Altersvorsorge – So sicherst Du Dich für die Rente ab

Wenn man es genau betrachtet, verbringen wie einen erschreckend großen Teil unseres Lebens mit Schaffen und Arbeiten. Kaum sind wir aus der Schule oder der Uni raus, geht es auch schon los mit dem Job – und zwar für eine sehr lange Zeit. Der Lebensunterhalt muss immerhin bestritten und die Brötchen verdient werden.

Umso schöner ist der Gedanke daran, im Alter einfach in den Tag hinein leben zu können. Ohne Arbeitsalltag und Geldsorgen. Das geht allerdings nur mit einer guten Altersvorsorge. Was Du tun kannst, um Dich finanziell abzusichern und dabei Geld zu sparen, verraten wir Dir in unserem Beitrag. Außerdem gehen wir auf die verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge ein und erläutern Dir ihre Vor- und Nachteile.

Nicht erst im Alter an die Rente denken

Wenn es um Rentenversicherung und Altersvorsorge geht, schalten wir in der Regel sofort ab. Viel zu lange dauert es noch, bis uns dieses Thema betrifft. Das ist allerdings ein großer Fehler. Denn gerade jetzt ist es wichtig, an die finanzielle Absicherung im Alter zu denken. Kurz vorm Rentenalter ist es dafür viel zu spät.
Schöpfen kannst Du bekanntlich nämlich nur aus einem Topf, der auch gefüllt ist. Wer sich also gleich zu Beginn seines Berufslebens mit der richtigen Altersvorsorge auseinandersetzt und in die gesetzliche oder private Rentenversicherung einzahlt, hat im Alter einen deutlichen Vorteil.

Umso besser, dass Du Dich für die finanzielle Absicherung im Alter interessierst. Starte am besten schon heute mit Deiner Altersvorsorge. So kannst Du Dir sicher sein, dass Du auch im Rentenalter Deinen gewohnten Lebensstandard halten kannst.

Sichere Dich finanziell ab – diese Möglichkeiten zur Altersvorsorge gibt es

Du möchtest im Alter Dein Leben in vollen Zügen genießen können, ohne finanzielle Sorgen? Dann ist die richtige Altersvorsorge das A und O. Je früher Du damit startest, umso besser. Damit Du im Finanz-Dschungel allerdings nicht den Überblick verlierst, haben wir die wichtigsten Möglichkeiten für Dich zusammengefasst.

Gesetzliche Altersvorsorge

Bist Du Arbeitnehmer, zahlst Du in der Regel automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Der Pflichtbeitrag liegt seit 2018 bei 18,6 Prozent und wird zu gleichen Teilen von Dir als Arbeitnehmer und von Deinem Arbeitgeber getragen.

Die gesetzliche Altersvorsorge funktioniert mit Hilfe des Umlageverfahrens. Das bedeutet, dass die aktuellen Rentner von denen finanziert werden, die gerade an die Rentenversicherung einen Beitrag zahlen. Das Geld, das dadurch zusammenkommt, wird dann direkt umgelegt und an die Rentner ausgezahlt.

Durch dieses Verfahren hängt die Höhe der Rente allerdings stark von der Höhe der Löhne ab. Das kann sich für Dich im Alter positiv oder eben auch negativ auswirken. Je nachdem, wie gerade der Arbeitsmarkt gestrickt ist.

Aus diesem Grund sollte die gesetzliche Rentenversicherung nicht das einzige Standbein in Deiner Altersvorsorge sein. Stattdessen solltest Du auf die Kombination aus mehreren Varianten bauen.

Private Altersvorsorge

In den meisten Fällen reicht die gesetzliche Rentenversicherung nicht aus, um im Alter den gewohnten Lebensstandard zu halten und sorgenfrei durchs Leben zu gehen. Umso wichtiger ist es, dass Du Dir weitere Türen offen hältst und auch privat vorsorgst.

Die private Rentenversicherung agiert dabei als langfristige Vermögensbildung. Hier steht Dir völlig frei, in welcher Art und Weise Du Dein Geld anlegen möchtest – seien es Fonds, Wertpapiere oder auch Immobilien. Wofür Du Dich entscheidest, hängt tatsächlich von Deinem Alter und auch von Deiner Risikobereitschaft ab.

Betriebliche Altersvorsorge

Neben der gesetzlichen und privaten Rentenversicherung gibt es auch noch die betriebliche Altersvorsorge. Hier kannst Du mit Hilfes Deines Arbeitsgebers Vermögen ansparen und später für Deine Rente nutzen – eine Tradition, die schon seit mehr als 100 Jahren in Deutschland Bestand hat.
Die betriebliche Altersvorsorge ist dabei eine Art Sammelbegriff für die gesamten finanziellen Leistungen, die Dein Arbeitgeber Dir zur Versorgung im Alter, von Hinterbliebenen im Todesfall oder auch zur Erwerbsunfähigkeit anbietet. Diese Angebote solltest Du unbedingt nutzen, um mögliche Lücken in Deiner gesetzlichen Altersvorsorge zu stopfen.

Kapitallebensversicherung

Eine weitere Möglichkeit der Altersvorsorge ist die Kapitallebensversicherung. Die setzt sich immer aus zwei Verträgen zusammen. Zum einen sollen nämlich die Angehörigen abgesichert werden und zum anderen wird ein Sparplan mit einer langen Laufzeit aufgesetzt.

Die Kapitallebensversicherung hat allerdings einen Nachteil: Wenn Du den Vertrag schon vorzeitig beendet willst, um das Geld ausgezahlt zu bekommen, geht das nur mit Verlust. Du solltest Dir also genau überlegen, ob die lange Vertragslaufzeit für Dich Sinn macht. Außerdem können die Bezüge mittlerweile nicht mehr von der Steuer abgesetzt werden. Das war früher anders.

Im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge kann die Kapitallebensversicherung aber trotzdem Sinn machen – zum Beispiel als Direktversicherung. In diesem Fall warten nämlich doch noch steuerliche Vorteile auf Dich.

Fondsgebundene Renten- und Lebensversicherung

Auch hier handelt es sich um eine Art der Altersvorsorge. Im Unterschied zu den bereits genannten Varianten wird das eingezahlte Geld hier allerdings in Investmentfonds angelegt. Das können Immobilien- oder Rentenfonds sein oder auch Aktien. Außerdem gehört auch die ETF-Rentenversicherung dazu. Du hast die komplette Entscheidungsgewalt und kannst die Wahl des Investments auch jederzeit wieder ändern.

Investitionen sind allerdings immer mit einem gewissen Risiko verbunden, das Du in der Regel selbst tragen musst. Du solltest Dir aus diesem Grund genau überlegen, worin Du Dein Geld anlegst, und Dich dabei am besten von einem Fachmann beraten lassen.

Altersvorsorge für Selbstständige

Gerade bei Selbstständigen fällt die Altersvorsorge oft hinten runter, weil man sich meist auf vermeintlich wichtigere Dinge wie das Tagesgeschäft konzentriert. Doch gerade Freiberufler und Selbstständige zahlen nicht automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung ein, wie es Arbeitnehmer tun. Umso mehr droht ihnen die Altersarmut.

Wenn Du selbstständig bist, solltest Du aus diesem Grund frühzeitig in die private Rentenversicherung einzahlen, um ausreichend Geld anzusammeln und im Alter sorglos leben zu können. Natürlich kannst Du auch freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung investieren. Eine gute private Altersvorsorge bringt Dir allerdings mehr Vorteile, sofern sie Dir lebenslang hohe Zahlungen garantiert.

Die Basisrente (Rürup-Rente)

Darüber hinaus kannst Du auch die Basisrente als private Altersvorsorge nutzen. Die Beiträge, die Du dort einzahlst, kannst Du in Deiner Steuererklärung als Sonderausgabe verbuchen und damit absetzen. Dadurch sinkt Dein zu versteuerndes Einkommen. Ausgezahlt wird Dir die Basisrente dann ab dem Start Deines Ruhestands bis zum Ende Deines Lebens.

Riester-Rente

Als Selbstständiger kannst Du aber auch die Riester-Rente für Deine Altersvorsorge verwenden. Allerdings klappt das nur unter bestimmten Voraussetzungen. Da Du durch Deine Selbstständigkeit mittelbar förderberechtigt bist, benötigst Du die Hilfe eines unmittelbar förderberechtigten Ehepartners – der ist in Regel als rentenversicherungspflichtiger Arbeitnehmer angestellt.
Damit Du die Riester-Förderung nutzen kannst und die volle Grundzulage vom Staat in Höhe von 175 Euro bekommst, muss Dein Ehepartner jedes Jahr vier Prozent seines Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr einzahlen. Zudem musst Du selbst mindestens 60 Euro investieren. Solltet Ihr Kinder haben, kannst Du außerdem auch die Kinderzulage nutzen.

Sind Selbstständige zur Altersvorsorge verpflichtet?

Ob Selbstständige zur Altersvorsorge verpflichtet sind, wird in regelmäßigen Abständen immer mal wieder diskutiert. Es wird nämlich oft vergessen, fürs Alter vorzusorgen. Aus diesem Grund stehen viele Freiberufler und Einzelunternehmer nach jahrzehntelanger Arbeit vor dem finanziellen Ruin und der Altersarmut.
Um das zu vermeiden, diskutiert die Politik schon seit Jahren über eine mögliche Vorsorgepflicht für Selbstständige. Wann genau sie in Kraft treten soll, weiß bisher aber noch niemand.

Anbieter vergleichen und Geld sparen

Wenn Du Deine Altersvorsorge in die Hand nehmen möchtest, um später das Beste aus Deiner Rente rausholen zu können, solltest Du immer einen Altersvorsorge-Vergleich anstellen. Viele vermeintlich tolle Rentenversicherungen haben nämlich versteckte Nachteile. Das können unnatürlich lange Laufzeiten sein, die Du im Alter vermutlich gar nicht nutzen kannst. Die Auflösung dieser Verträge gehen in der Regel mit einem enormen finanziellen Verlust einher.

Auch steuerliche Vorteile hat man heute nur noch in den seltensten Fällen, wie zum Beispiel bei der Direktversicherung unter dem Deckel der betrieblichen Altersversicherung. Bei der Kapitallebensversicherung wurde diese Möglichkeit allerdings vor einigen Jahren abgeschafft.

Stellst Du die Sache richtig an, kannst Du sogar bei der Altersvorsorge sparen. So ist es zum Beispiel meistens von Vorteil, wenn Du an Stelle von monatlichen Zahlungen einen Jahresbeitrag zahlst. So sparst Du unnötige Bearbeitungskosten und damit über die Jahre bares Geld.

Wichtig ist, Dir Gedanken darüber zu machen, auf welche Rentenversicherungsleistungen Du Wert legst. Immerhin hat jeder von uns andere Wünsche und Ansprüche. Hast Du die erst einmal für Dich erkannt, ist es umso einfacher, mit einem Altersvorsorge-Vergleich den besten Anbieter für Dich zu finden.

Fazit

Wie Du siehst, gibt es ganz unterschiedliche Möglichkeiten, fürs Alter vorzusorgen und sich somit eine gute Rente zu sichern. Des Rätsels Lösung ist dabei die Kombination aus mehreren Rentenversicherungen und Investments:

Bist Du Arbeitnehmer, zahlst Du ganz automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Das allein reicht aber nicht, um den gewohnten Lebensstandard im Rentenalter halten zu können. Stattdessen solltest Du ebenfalls eine private Rentenversicherung abschließen und möglicherweise auch noch in Aktien oder Immobilien investieren. Je nachdem, wie risikobereit Du bist.

Stellst Du Deine Altersvorsorge auf verschiedene Standbeine und kombinierst diese clever, kannst Du mit einer guten Rente im Alter rechnen. Die perfekte Unterstützung kann Dir dabei Horizon65 bieten. Der App-basierte Rentenberater bietet umfassende und transparente Informationen rund um Deine Rente und kann Dir und Deiner Familie helfen, die bestmögliche Vorsorge zu erreichen. Damit bist Du womöglich einen Schritt näher an der Reise um die Welt oder dem sorgenfreien Leben mit all seinen Facetten.