ETF Altersvorsorge

Wer sich in den letzten Jahren mit Finanzanlage und Investitionen beschäftigt hat, kennt die ETF Altersvorsorge. Sie ist dabei zu einer richtigen Modeerscheinung geworden und man bekommt immer wieder verschiedene Fonds, Strategien und Indices angeboten. Aber worum genau geht es hier? Was sind ETFs? Wir möchten sie hier näher vorstellen.

ETF Altersvorsorge: Was sind ETFs?

ETFs, Exchange Traded Funds, sind an der Börse gehandelte Indexfonds. Dabei wird der Inhalt eines Index, beispielsweise des MSCI oder des DAX, nachgebildet. Was heißt dies genau?

Verschiedene Finanzprodukte wie Aktien oder Anleihen werden häufig zusammengefasst, um ein bestimmtes Thema abzubilden. Der Deutsche Aktien Index DAX enthält beispielsweise die größten deutschen Aktienunternehmen, der S&P 500 wiederum die 500 größten US-Unternehmen. 

Ein ETF versucht nun einen solchen Index so gut wie möglich abzubilden. Wer sein Geld in einen ETF investiert, kauft also damit Anteile an allen in ihm vorhandenen Wertanlagen. Der Vorteil: Das Geld ist über mehrere Produkte verteilt und das Verlustrisiko damit verringert.

Weitere ETFs

Was häufig verschwiegen wird, ist, dass es nicht nur Aktien ETFs gibt! Auch Anleihen und sogar Immobilieninvestments können über  ETFs getätigt werden. Diese werden aber weniger beworben und sind daher von geringerer Bekanntheit.

Ein weiterer Vorteil ist, dass sie passiv gemanagt werden. Ihr Inhalt wird durch den Index bestimmt und ist damit festgelegt. Ein Gegensatz zu aktiv gemanagten Fonds, bei denen die Verwaltung ununterbrochen in die Zusammensetzung und Gewichtung eingreift, wodurch weitaus höhere Gebühren anfallen. Ein ETF verzichtet auf darauf und bietet vergleichbare Performance zu deutlich geringeren Kosten.

ETF Altersvorsorge: Für wen sinnvoll?

Die Altersvorsorge mit ETF ist sehr flexibel und für eine Vielzahl für Anleger interessant. Später wollen wir noch die Möglichkeit einer staatlichen Förderung vorstellen, aber zuerst widmen wir uns der beliebtesten Form: Der private Altersvorsorge.

Durch die vielen verschiedenen Optionen und Angebote können fast alle persönlichen Umstände berücksichtigt werden. Selbstverständlich gilt hier, wie auch bei allen anderen Geldanlagen, dass es besser ist früh statt spät anzufangen. Durch den Zinseszinseffekt kann das Vermögen für die Altersvorsorge nämlich stark anwachsen und somit einen höheren Lebensstandard im Alter ermöglichen.

Der Beste ETF für die Altersvorsorge

Für die private Altersvorsorge mit ETF ist es eigentlich nur nötig, dass man sich selbst ein paar Gedanken zur Geldanlage gemacht hat. Einen besten ETF für die Altersvorsorge gibt es in diesem Sinne nicht. Aber jeder kann seine eigene Strategie und die eigenen Schwerpunkte umsetzen.

Wer zum Beispiel vor allem auf steigende Aktienwerte setzt, kann dies abbilden. Wer dem Aktienkurs nicht traut und lieber seine Sicherheit in kurzfristigen Anleihen sucht, wird ebenfalls fündig. Und wer eine Rente mit Dividende aus dem ETF erzielen möchte, kann dies genauso tun.

Wie fängt man an?

Wer noch ein vollkommener Neuling ist und die ersten Schritte erst noch tun muss, sollte sich vermutlich erst einmal an den größeren Aktienindices orientieren. Hierzu zählen etwa:

1. DAX: Im Deutschen Aktienindex finden sich die 40 größten Unternehmen Deutschlands.

2. S&P500: Wie bereits erwähnt, handelt es sich um die Aktien der 500 größten US-Unternehmen.

3. MSCI World: Ein globaler Index mit rund 1.600 Aktien aus 23 Industrieländern.

4. MSCI Emerging Markets: Hier werden fast 1400 Werte aus 27 Schwellenländern berücksichtigt.

5. EURO STOXX 50: Die 50 großen, börsennotierten Unternehmen des Euro-Währungsgebiets

Sie enthalten eher größere bis sehr große Unternehmen, die sich bereits lange am Markt etabliert haben und daher tendenziell sicherer sind. Außerdem werden ihre Kurse häufig publiziert und von den Medien behandelt, was es leichter macht ihnen zu folgen. Zu allen gibt es Fonds verschiedene Anbieter, aus dehnen man frei wählen kann.

Wer allerdings bereit ist etwas mehr Arbeit in seine Altersvorsorge zu investieren, findet mit einer kurzen Suche im Internet viele weitere Möglichkeiten, die vielleicht den eigenen Vorstellungen eher entsprechen.

ETF Altersvorsorge: Sparpläne

Eine Besonderheit ist die Altersvorsorge mit ETF Sparplan. Die meisten Anbieter ermöglichen es ihren Kunden, eine regelmäßige Zahlung zu vereinbaren, die in einem ausgewählten ETF angelegt wird.

Normalerweise werden ETFs ähnlich wie Aktien in ganzen Stück erworben. Mit einer Altersvorsorge durch Sparplan wird dies jedoch umgangen. Als Käufer legt man fest, welchen ETF man möchte, die Höhe der Rate und in welchem Intervall gezahlt werden soll. Von da ab erwirbt man immer wieder Teile am Fond und kann sich mit der Zeit ein erhebliches Investmentvermögen zusammen sparen.

Vorteile eines ETF Sparplans

Ein Sparplan zur Altersvorsorge hat dabei eine Reihe von Vorteilen. So ersetzt er in gewisser Weise das altbekannte Sparkonto. Statt das Geld der Bank zur Verfügung zu stellen und dafür, heutzutage sehr geringe, Zinsen zu bekommen, kann man das Geld investieren und durch Wertsteigerung und Dividenden einen weit höheren Gewinn erzielen.

Es eignet sich auch für Leute, die nur einen kleinen Geldbeutel zur Verfügung haben. ETFs am Stück zu kaufen erfordert, dass man den Kaufpreis bereits angespart hat. Bei einem Sparplan übrig sich dies. Selbst wenn man im Monat nur wenige Euro erübrigen kann, hat man auf diese Weise die Möglichkeit sich an ETFs zu beteiligen.

Recht komfortabel ist darüber hinaus die Automatisierung der Geldanlage. Ein ETF Sparplan zur Altersvorsorge läuft nach Abschluss weiter. Man muss nicht immer daran denken seine Ersparnisse wieder zu investieren. Er ist damit gerade auch für Leute interessant, die sich eigentlich nicht weiter mit dem Thema beschäftigen möchten oder die keine Zeit dafür haben.

ETF Sparplan und Cost Average Effekt

Der größte Vorteil eines ETF Sparplans ist jedoch der Cost Average Effekt, auch als Durchschnittskosteneffekt bekannt. Dabei handelt es sich um ein mathematisches Phänomen, welches sich von selbst einstellt. Wenn man regelmäßig eine feste Summe in einen ETF investiert (was ja der Sinn eines Sparplans ist) erwirbt man immer unterschiedlich viele Anteile. Wenn der Kurs des ETFs sehr niedrig ist, bekommt man über die feste Summe viele Anteile. Sollte der Kurs sehr hoch sein, bekommt man wenige Anteile. Man kauft also immer viel, wenn der Kaufpreis günstig und wenig, wenn der Kaufpreis schlecht ist.

Als Resultat erhält man ein Investment, welches eine gute Durchschnittsrendite ermöglicht. Ein ETF Sparplan zur Altersvorsorge verhindert, dass man sein ganzes Geld bei einem zu hohen Preis verwendet. Stattdessen bildet er einen ausgeglichenen Mittelwert ab.

ETF Altersvorsorge: Weitere Optionen

Die ETF Altersvorsorge den Steuern anzupassen ist ebenfalls möglich. Die meisten Angebote die direkt mit ETF beworben werden fallen in den Bereich private Altersvorsorge. Das investierte Geld wurde bereits vollständig versteuert und erst danach investiert. Die Folge ist zwar eine geringere Steuerbelastung im Alter, wenn man die ETF Altersvorsorge auflöst, um seinen Ruhestand zu genießen, aber eine Steuerersparnis beim Anlegen gibt es so nicht.

Wer besonderes Interesse daran hat, die eigenen Abgaben zu optimieren, kann aber die ETFs problemlos mit verschiedenen Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge kombinieren. 

Fast alle Anbieter von Riester- und Rürup-Rente bieten Optionen an, bei denen das angesparte Geld nicht verzinst, sondern in Investmentfonds angelegt wird. Dabei kann man als Anleger auch unter verschiedenen ETFs seine Auswahl treffen. Das Gleiche gilt auch für die beliebteste Form der betrieblichen Altersvorsorge, die Direktversicherung.

Wer also vor allem Steuern sparen möchte, muss trotzdem nicht auf ETFs verzichten. Es unterstreicht vielmehr, wie vielseitig und anpassungsfähig dieses Finanzprodukt ist.