Altersvorsorge Versicherung kündigen – So beendest Du vorzeitig Deinen Vertrag
Es kann immer passieren, dass Du mit Deiner bereits abgeschlossenen Rentenversicherung nicht so zufrieden bist, wie anfangs gedacht. Auch geschehen manchmal unvorhergesehene Dinge, sodass Du schneller an Dein erspartes Kapital kommen möchtest, als es der Vertrag erlaubt. Dann kommt für Dich die Kündigung Deiner Altersvorsorge in Betracht.
Allerdings ist das nicht immer die beste Lösung. Die vorzeitige Kündigung von Verträgen ist in der Regel nämlich mit Einbußen verbunden, gerade wenn es um Sparpläne oder die Altersvorsorge geht. Um dem zu entgehen, verraten wir Dir in unserem Beitrag, worauf Du achten musst, wenn Du Deine Altersvorsorge kündigen möchtest.
Wann ist eine Kündigung Deiner Altersvorsorge sinnvoll?
In der Regel ist es nicht ratsam, eine Rentenversicherung vorzeitig zu kündigen. Ein Großteil der bereits bezahlten Beiträge geht so nämlich für Dich verloren. Aus diesem Grund solltest Du Dir genau überlegen, ob es unumgänglich ist, Deine Altersvorsorge zu kündigen.
Allerdings gibt es durchaus Situationen, in denen Du Deine Altersvorsorge Versicherung kündigen solltest. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Dir eine schlechte Verzinsung angeboten wurde. Hast Du die Möglichkeit, höhere Zinsen zu bekommen, solltest Du eine vorzeitiges Ende Deines Vertrags in Erwägung ziehen und ein besseres Angebot suchen.
Auch kann es sein, dass Du sehr hohe Gebühren für Deine Rentenversicherung zahlen musst. Die setzen sich unter anderem aus den Vertriebskosten Deines Versicherers zusammen, die einfach an Dich weitergegeben werden. Findest Du diese Aufwendung unter Deinen Kosten, solltest Du ebenfalls die Altersvorsorge kündigen.
Der wichtigste Grund, der Dich dazu bewegen kann, Deine Altersvorsorge Versicherung kündigen zu wollen, ist Deine eigene finanzielle Situation. Möglicherweise befindest Du Dich gerade in einer Notlage und musst auf alle Deine Reserven zugreifen können. Dann ist die Kündigung Deiner Rentenversicherung in Betracht zu ziehen, wenngleich das für Deine Zukunft nicht optimal ist.
Die Altersvorsorge kündigen – So gehst Du vor
Du willst Deine Altersvorsorge kündigen und auszahlen lassen? Dann hast Du Dir das hoffentlich gut überlegt und einen triftigen Grund. Mit finanziellen Einbußen musst Du bei der vorzeitigen Auflösung Deiner Rentenversicherung nämlich oftmals rechnen. Willst Du diesen Schritt trotzdem gehen, erfährst Du in unserer Übersicht, was Du dabei beachten musst.
Diese Arten der Kündigung gibt es
Wenn Du Deine Altersvorsorge Versicherung kündigen möchtest, gibt es zwei verschiedene Varianten – die ordentliche und außerordentliche Kündigung. Bei der privaten Altersvorsorge ist es möglich, mit einer ordentlichen Kündigung den Vertrag zu beenden. Dabei musst Du eine Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten einhalten, je nach Vertragskonditionen. Jedoch ist die Kündigung selbst umsetzbar, anders als es bei der Betriebsrente oder einer gesetzlichen Altersvorsorge der Fall ist.
Außerordentlich kündigst Du, wenn Du der Kündigungsfrist Deines Vertrags keine Beachtung schenken möchtest. Dafür muss allerdings ein triftiger Grund vorliegen – und der ist gar nicht so einfach zu finden. Einzig die unbegründete Erhöhung der Beiträge kann als Begründung für eine außerordentliche Kündigung Deiner Altersvorsorge geltend gemacht werden.
So kündigst Du Deine private Rentenversicherung
Bist Du privat rentenversichert und möchtest aus diesem Vertrag vorzeitig aussteigen? Dann ist das im Gegensatz zu anderen Modellen der Altersvorsorge kein Problem. Wichtig ist nur, dass Du die Form einhältst. Deine Kündigung muss nämlich in schriftlicher Form und im Idealfall als eingeschriebener Brief versandt werden. Das Einschreiben gibt Dir nämlich eine Art Sicherheit, mit der Du zu jedem Zeitpunkt nachweisen kannst, dass Du den Brief abgeschickt hast und wann.
Beim Schreiben selbst musst Du natürlich Deinen vollständigen Namen und Deine Anschrift angeben. Außerdem ist Deine Versicherungsnummer sehr wichtig. Darüber hinaus solltest Du den Grund Deiner Kündigung und das Wunschdatum des Vertragsendes angeben. Im Internet findest Du oft zum Altersvorsorge-Kündigen Vorlagen oder Muster, die Dir das Schreiben erleichtern. Mit Ablauf der in Deinem Versicherungsvertrag vereinbarten Frist bist du dann aus Deiner privaten Altersvorsorge entlassen.
Die Rürup-Rente kündigen
Wenn Du den Vertrag Deiner Rürup-Rente vorzeitig beenden möchtest, wirst Du vermutlich gegen Wände laufen. Die Kündigung der Basis-Rente ist nämlich generell nicht möglich. Der Grund dafür sind unter anderem die steuerlichen Vergünstigungen, die diese Art der Altersvorsorge mit sich bringt. Im Falle einer Kündigung müsstest Du diese Steuern daher zurückzahlen. Um welche Höhe es sich dabei handelt, müsste erst einmal berechnet werden und das ist in der Regel sehr aufwändig.
Was Du zur Beendigung des Vertrags allerdings machen kannst, ist, Widerruf einzulegen. Das muss allerdings innerhalb der ersten 30 Tage passieren, nachdem Du die Versicherungspolice erhalten hast. In diesem Zeitraum wurden nämlich noch keine Beiträge gezahlt, sodass beim Widerruf auch keine Verluste entstehen und er einer Kündigung gleichkommt.
So beendest Du Deine betriebliche Altersvorsorge
Auch bei der betrieblichen Altersvorsorge wirst Du Probleme haben, wenn Du Dir ein vorzeitiges Vertragsende wünscht. Sie ist nämlich nicht kündbar. Da sie für die Absicherung des Versicherten für den Ruhestand gedacht ist, ist eine vorzeitige Auszahlung des angesparten Kapitals nicht erlaubt.
Was Du aber tun kannst, um kein weiteres Geld in Deiner betrieblichen Altersvorsorge ansparen zu müssen, ist, eine Beitragsfreistellung zu erwirken. Das bedeutet, dass Du ab Bewilligung keine weiteren Beiträge mehr zahlen musst. Das bisher angesparte Kapital geht dabei nicht verloren, sondern wartet auf Deinen Rentenstart. Im Idealfall arbeitet Dein Erspartes sogar noch und entwickelt sich dank Zinszahlungen weiter.
Die Riester-Rente vorzeitig kündigen
Auch wenn dieses Modell der privaten Altersvorsorge der Rürup-Rente aufgrund seiner staatlichen Förderungen sehr ähnlich ist, kann die Riester-Rente durchaus gekündigt werden. Allerdings kannst Du hier nicht damit rechnen, dass Du beim Altersvorsorge-Kündigen Geld zurück bekommen wirst. Vielmehr wirst Du zum Teil selbst zur Kasse gebeten. Die steuerlichen Vorteile und staatlichen Zuschüsse musst Du nämlich nach Deiner Kündigung komplett zurückzahlen. Da die meist höher sind als Dein Rückkaufswert, kommt es zu Verlusten.
Beim Rückkaufswert handelt es sich um die Summe, die Du nach dem Vertragsende Deiner Riester-Rente zurückbekommst. Allerdings solltest Du hier nicht mit der Höhe der bisher eingezahlten Beiträge rechnen. Deine Bank zieht vorher nämlich noch Verwaltungs- und Bearbeitungsgebühren ab, die sich während der Laufzeit Deines Vertrags angesammelt haben.
Möchtest Du Deine Riester-Rente trotzdem kündigen, musst Du eine Mindestvertragslaufzeit und eine Kündigungsfrist von drei Monaten einhalten. Das Schreiben selbst kann formlos an den Versicherer geschickt werden. Wichtig ist dabei die Angabe Deiner Versicherungsnummer und der Widerruf der Einzugsermächtigung. Außerdem solltest Du Deine Bankverbindung angeben, damit Du den Rückkaufswert als Zahlung auf Dein Konto erhalten kannst.
Darum musst Du mit Verlusten rechnen
Beim Altersvorsorge-Kündigen Geld zurück bekommen, ist leider keine Selbstverständlichkeit. Gerade bei Altersvorsorgemodellen, die staatlich gefördert werden oder steuerliche Vorteile mit sich bringen, musst Du oft selbst in die Tasche greifen. Immerhin möchte der Gesetzgeber seine Förderungen wieder haben, wenn sie nicht im Rahmen einer Rentenversicherung verwendet werden. Und das ist nach einer Kündigung nicht mehr der Fall. Man spricht hier von einer „schädlichen Verwendung“ der Zulagen.
Doch nicht nur die finanzielle Förderung von Seiten des Staates bedeutet für Dich beim Altersvorsorge-Kündigen einen Verlust. Gerade in den ersten Jahren Deiner Vertragslaufzeit ist das angesparte Kapital geringer als die Höhe der Abschluss- und Bearbeitungskosten, die von Deinen Beiträgen abgezogen werden. Einbußen sind also vorprogrammiert.
Diese Alternativen stehen Dir zur Verfügung
Die Kündigung Deiner Altersvorsorge geht in der Regel mit einem hohen Verlust einher – wenn Deine Rentenversicherung denn überhaupt kündbar ist. Aus diesem Grund solltest Du Dir vorab genau überlegen, ob eine Kündigung für Dich und Deine Situation sinnvoll und unumgänglich ist. Es gibt nämlich auch Alternativen, auf die Du zurückgreifen kannst, um den finanziellen Nachteilen der Kündigung zu entgehen.
Wenn Du Dich zum Beispiel gerade in einer finanziellen Notlage befindet und die Zahlung der Beiträge nicht leisten kannst, ist es möglich, sie zeitweise ruhen zu lassen. So musst Du Deine Rentenversicherung nicht kündigen und hast trotzdem eine kleine Verschnaufpause. Auch eine komplette Beitragsfreistellung ist möglich, ab der Du endgültig von den Zahlungen Deiner Beiträge befreit bist. Allerdings solltest Du dabei beachten, dass sich diese Varianten auf die Höhe Deiner späteren Rente auswirken.
Darüber hinaus ist es manchmal möglich, Deine Rentenversicherung an Dritte zu verkaufen. So hast Du sofort Zugriff auf Dein Kapital, aber keine Einbußen wie bei einer Kündigung. Teilweise kannst Du auf dem Zweitmarkt sogar relativ hohe Rückkaufswerte erzielen. Gerade wenn Du fondsgebundene Investments verkaufen möchtest, die gute Ertragschancen haben, kannst Du mit vielversprechenden Angeboten rechnen.
Fazit
Willst Du Deine Altersvorsorge kündigen, ist das grundsätzlich kein aussichtsloses Unterfangen. Gerade wenn es sich um eine private Rentenversicherung handelt, musst Du Dich nur an die Form und Fristen halten. Möchtest Du Dir beim Schreiben ein wenig Arbeit sparen, kannst Du sogar bei der Kündigung der Altersvorsorge Muster verwenden.
Allerdings solltest Du vor dem Verfassen Deiner Kündigung genau überlegen, ob das vorzeitige Beenden Deiner Altersvorsorge wirklich sinnvoll ist. In der Regel kommen nämlich deutliche Verluste auf Dich zu, die Dir mehr schaden als nutzen.
Stattdessen kannst Du auf Alternativen ausweichen, wie zum Beispiel das Pausieren Deiner Beiträge oder den kompletten Verkauf Deiner Rentenversicherung. Doch auch hier solltest Du genau überlegen, ob dieser Weg für Dich der richtige ist. Die Zahlungspause hat zum Beispiel Auswirkungen auf Deine spätere Rente. Und auch beim Verkauf kann es Probleme geben, da nicht jede Rentenversicherung veräußert werden darf.
Ganz gleich, für welche Art des Vertragsendes Du Dich bei Deiner Altersvorsorge entscheidest, eine fachliche Beratung solltest Du in jedem Fall vorab in Anspruch nehmen. Der Rentenplaner von Horizon65 ist dafür eine gute Adresse. Die App berät Dich ganz individuell und transparent und hilft Dir so, die richtige Entscheidung für Dich und Deine Zukunft zu treffen.
