Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler – So sicherst Du Dich bestmöglich ab
Bist Du selbstständig oder als Freiberufler tätig, hast Du in der Regel alle erdenklichen Freiheiten in Deinem Berufsleben. Du kannst zum Beispiel arbeiten, wann und wo Du willst – sei es am heimischen Computer, in einem Büro oder am Strand auf Tahiti. Außerdem kannst Du auch Deinen Urlaub frei von jeder Einschränkung planen und zur Not zwischendurch von unterwegs Aufträge abarbeiten.
So schön das auch klingen mag – das Leben als Selbstständiger hat nicht nur seine Vorzüge. Mit der Freiheit kommt nämlich auch die Verantwortung. Zu der gehört unter anderem, sich eigenständig um die Krankenversicherung und auch um die Altersvorsorge zu kümmern.
Vor allem die Absicherung fürs Alter ist für Selbstständige und Freiberufler ganz besonders wichtig. Die zahlen – mit wenigen Ausnahmen – nämlich nicht in die gesetzliche Rentenkasse ein, wie es Arbeitnehmer ganz selbstverständlich mit ihrem monatlichen Gehalt tun. Umso wichtiger ist es, dass Du Dich frühzeitig informierst, welche Altersvorsorge Selbstständige nutzen können und welches Angebot für Dich das Richtige ist.
Warum bei der Altersvorsorge Selbstständige aktiv werden müssen
Wenn Du im Alter sorgenfrei leben möchtest, ohne finanzielle Engpässe zu haben, ist eine gute Altersvorsorge das A und O – gerade als Selbstständiger oder Freiberufler. Da Du als solcher in der Regel nicht automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, wartet zum Rentenstart nämlich keine Absicherung auf Dich. Was droht, sind stattdessen finanzielle Sorgen und Altersarmut.
Damit das nicht passiert, sollten beim Thema Rentenversicherung Freiberufler und Selbstständige besonders aktiv sein und möglichst früh mit verschiedenen Angeboten für die Rente sparen. Dabei gibt es vielfältige Möglichkeiten, die alle ihre Vor- und Nachteile haben. Welches Angebot auf Deine Bedürfnisse und Wünsche am ehesten zugeschnitten ist, findest Du im Folgenden heraus.
Wer sind versicherungspflichtige Selbstständige?
Anders als Arbeitnehmer, sind Selbstständige und Freiberufler in der Regel nicht automatisch in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Es gibt allerdings einige Ausnahmen. Dazu gehören Handwerker, Hebammen, Künstler und Publizisten sowie freiberuflicher Lehrer. Selbstständige aus diesen Branchen haben eine Versicherungspflicht und müssen in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen.
Trotz der Pflicht zur gesetzlichen Rentenversicherung ist es notwendig, dass die Betroffenen selbstständig ihre Altersvorsorge und Meldung beim Rentenversicherungsträger in die Hand nehmen. Das wird Dir leider nicht abgenommen. Allerdings weiß nicht jeder automatisch, zu welcher Kategorie von Freiberuflern er gehört und ob er zu den versicherungspflichtigen Selbstständigen zählt. Die Abgrenzung ist zum Teil nämlich sehr schwammig und wird immer wieder kritisiert.
Die Bundesregierung plant aus diesem Grund eine allgemeine Versicherungspflicht für alle, sodass die Altersvorsorge für Selbstständige keine Privatsache mehr ist. Sie will damit der Altersarmut unter den Freiberuflern vorbeugen. Davon sind Selbstständige, die ihr Leben lang fleißig waren und hart gearbeitet haben, nämlich leider viel zu oft betroffen. Wann das Vorhaben der Regierung durchgesetzt und die Altersvorsorge für Selbstständige Pflicht wird, ist allerdings noch nicht besprochen.
Welche Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler – Das sind Deine Möglichkeiten
Da die Altersvorsorgepflicht für Selbstständige vermutlich noch eine Weile auf sich warten lässt, solltest Du unbedingt selbst aktiv werden und nicht abwarten. Je früher Du nämlich mit Deiner Absicherung fürs Alter beginnst, umso mehr kannst Du auch mit dem Einzahlen von kleineren Beträgen erreichen. Ganz nach dem Motto: Der stete Tropfen höhlt den Stein.
Damit bei der Altersvorsorge Solo-Selbstständige und Freiberufler nicht das Nachsehen haben, solltest Du Dich umfassend informieren und auf verschiedene Möglichkeiten zur finanziellen Absicherung setzen. Welche es gibt und was für Dich als Investition besonders Sinn macht, erläutern wir Dir in unserer Übersicht.
Die gesetzliche Rentenversicherung als Absicherung
Bist Du selbstständig und gehörst nicht zu den Branchen, die einer Versicherungspflicht unterliegen? Dann bedeutet das nicht, dass Du von der gesetzlichen Rentenversicherung ausgeschlossen bist. Stattdessen kannst Du trotzdem um Aufnahme bitten und auf freiwilliger Basis einzahlen, um als Freiberufler Rente zu beziehen.
Dabei hast Du sogar den Vorteil, die Höhe der Versicherungsbeiträge und ihre Anzahl pro Jahr selbst bestimmen zu können. Das ist gerade für Selbstständige von besonderem Nutzen, deren Einnahmen saisonal bedingt sind. So rutscht Du auch in schwierigeren Zeiten nicht gleich in die finanzielle Not. Allerdings musst Du den Mindestbeitrag von 83,70 Euro im Monat einhalten und darfst nicht mehr als 1246,20 Euro pro Monat einzahlen.
Die gesetzliche Altersvorsorge hat allerdings auch einen Nachteil. Deine spätere Rente ist hier nämlich abhängig von der demografischen Entwicklung des Landes. Gehören mehr alte als junge Menschen zur Bevölkerung, sinkt dadurch auch das Rentenniveau. Eine Rentenhöhe kann Dir aus diesem Grund vorab nicht garantiert werden. Außerdem zahlen Selbstständige auf die Altersvorsorge Steuern.
Ein weiterer Punkt, der nicht jedem Selbstständigen gefällt, ist der Umstand, dass die Beiträge erst ab Rentenstart monatlich ausgezahlt werden. Bist Du in finanzieller Not, kannst Du also, anders als bei anderen Varianten der Altersvorsorge, nicht vorher schon auf Dein Erspartes zugreifen.
Die Rürup-Rente als Altersvorsorge für Selbstständige
Eine weitere Möglichkeit, als Freiberufler Rente zu beziehen, ist die Rürup-Rente. Diese Basisrente gehört zu den finanziellen Förderungen, die der Staat anbietet, und unterteilt sich in drei verschiedene Einzahlungsmöglichkeiten.
So kannst Du zum einen die klassische Variante wählen, die sehr einer konventionellen Altersvorsorge ähnelt. Du zahlst regelmäßige Beiträge und bekommt mit Eintritt ins Rentenalter Deine monatlichen Auszahlungen. Der Vorteil ist hier, dass beim Vertragsabschluss dieser Rentenversicherung Dein späterer Rentensatz festgelegt und von dem Versicherer garantiert wird. Eine gute Wahl also, wenn Du Wert auf Sicherheit legst.
Des Weiteren kannst Du Dich für die fondsgebundene Rürup-Rente entscheiden. Hier legst Du Dein Geld in Investmentfonds an und sicherst Dir so Deine Altersvorsorge für Selbstständige. Allerdings hast Du bei dieser Variante keine Garantie, was die Höhe Deiner späteren Rente betrifft. Immerhin unterliegt der Aktienmarkt Schwankungen, die nicht immer vorhersehbar sind. Diese Variante solltest Du daher nur wählen, wenn Du auch risikobereit bist.
Als dritte Möglichkeit kannst Du die Rürup-Rente als Sofortrente zur Altersvorsorge für Solo-Selbstständige nutzen. Dabei zahlst Du einmalig einen hohen Betrag ein und bekommst daraufhin sofort eine lebenslange Rente. Das macht vor allem dann Sinn, wenn Du bereits am Ende Deines Arbeitslebens stehst und Dein Rentenstart nicht mehr weit entfernt ist.
Der große Vorteil der Basisrente ist, dass diese Altersvorsorge für Selbstständige steuerlich absetzbar ist. Stand 2019 liegt der Satz bei 88 Prozent mit Tendenz nach oben. Es lohnt sich also, in diese Form der Rentenversicherung zu investieren, gerade wenn Du als Freiberufler Rente beziehen willst.
Die private Altersvorsorge als Rentenversicherung für Freiberufler
Wenn Du selbstständig Deine Altersvorsorge in die Hand nehmen willst oder musst, kann die private Rentenversicherung eine gute Möglichkeit zur finanziellen Absicherung sein. Bei diesem Modell sparst Du mit monatlichen Beiträgen Geld an. Das wird wiederum zu einem bestimmten Prozentsatz verzinst und kann nach Vertragsende flexibel ausgezahlt werden. Du kannst dabei zwischen monatlichen Rentenzahlungen oder einer hohen Einmalzahlung wählen. Ganz, wie es für Dich am besten passt.
Darüber hinaus kannst Du Dich auch mit Hilfe von bestimmten Lebensversicherungen privat absichern. Dazu zählt zum Beispiel die fondsgebundene Lebensversicherung, bei der das Geld in Aktienfonds angelegt wird. Außerdem gibt es die Kapitallebensversicherung. Dort wird Dein Kapital auf sicherere Art und Weise angelegt und ist nicht von Kursschwankungen beeinflusst.
Sich mit der Riester-Rente fürs Alter absichern
Als Selbstständiger oder Freiberufler Rente beziehen geht auch mit Hilfe der Riester-Rente. Dabei handelt es sich um eine private Altersvorsorge, die staatlich gefördert wird. Sie kann allerdings nicht von jedem abgeschlossen werden. Bist Du hingegen in der Künstlersozialkasse versichert und zahlst darüber Pflichtbeiträge an die gesetzliche Rentenkasse, steht es Dir frei, einen Vertrag zur Riester-Rente abzuschließen.
Du kannst aber auch auf die Riester-Rente zurückgreifen, wenn Du einen Ehepartner hast, der bereits einen eigenen Riester-Vertrag abgeschlossen hat. In diesem Fall musst Du allerdings einen Mindestbetrag von 60 Euro im Jahr zahlen, um diese Art der Altersvorsorge für Selbstständige nutzen zu können.
Fazit
Als Freiberufler fürs Alter vorzusorgen, ist eine sehr wichtige Angelegenheit, um später nicht in die Altersarmut zu rutschen. Welche Möglichkeiten zur Absicherung man in Anspruch nehmen kann oder muss, hängt dabei von Deiner jeweiligen Branche ab. So ist die Altersvorsorge für selbstständige Handwerker, Hebammen oder Publizisten durch die Versicherungspflicht automatisch die gesetzliche Rentenversicherung. Bewegst Du Dich in einer anderen Berufsgruppe, musst Du selbst um die Aufnahme in die gesetzliche Altersvorsorge bitten oder dich um Alternativen kümmern.
Optimal ist es, wenn Du eine Kombination aus verschiedenen Angeboten nutzt. So kannst Du Dein Geld bestmöglich anlegen und später aus verschiedenen Quellen schöpfen, um Deinen gewohnten Lebensstandard zu halten und sorgenfrei Deinen Lebensabend zu verbringen. Eine gute Hilfe ist Dir dabei Horizon65. Mit dem digitalen Rentenberater erhältst Du in Form einer App eine Rundum-Beratung und kannst das Beste aus Deiner Rente herausholen. So kannst Du auch im Alter Deinen gewohnten Lebensstandard halten und Dir vielleicht sogar noch den einen oder anderen Lebenstraum erfüllen.
