Altersvorsorge für Künstler – So sicherst Du deine Rente
Das Künstlerleben wünscht sich vermutlich jeder von uns. Du kannst Deiner Leidenschaft nachgehen und musst keinen spießigen Arbeitsalltag im Büro hinter Dich bringen. Allerdings ist das Dasein als Künstler gar nicht so sorglos, wie sich das die meisten von uns vorstellen. Oft leben Tänzer, Schriftsteller, Maler, Bildhauer oder auch Musiker nämlich von der Hand in den Mund. Da bleibt nicht viel übrig, um fürs Alter etwas zur Seite zu legen.
Doch auch Künstler wollen irgendwann einmal nicht mehr arbeiten und in die wohlverdiente Rente gehen. Wer nichts für die Altersvorsorge getan hat, kann dann leider nicht viel erwarten und rutscht in die Altersarmut. Umso wichtiger ist es, dass Du frühzeitig damit startest und Dich fürs Alter finanziell absicherst. Wie das funktioniert, verraten wir Dir in unserem Beitrag.
Die Sozialversicherungspflicht bei Künstlern
Unabhängig davon, dass eine gute Altersvorsorge für jeden von uns wichtig ist, unterliegen Künstler sogar der Pflicht zur Sozialversicherung. Dazu gehört neben der Kranken- auch die Rentenversicherung. Die Voraussetzung zur Versicherungspflicht ist, dass Du eine publizistische oder künstlerische Tätigkeit dauerhaft ausübst, um Einnahmen zu erzielen. Ist das der Fall, bist Du verpflichtet, in die gesetzliche Rentenkasse einzuzahlen.
Allerdings macht das Jahresarbeitseinkommen den Unterschied. Liegt das über der gesetzlich festgelegten Grenze von 3900 Euro (Stand 2004), ist der Künstler versicherungspflichtig. Liegt das Einkommen hingegen darunter, ist er versicherungsfrei.
Die passende Altersvorsorge für Künstler – So findest Du sie
Du verdienst Deine Brötchen mit einer künstlerischen Tätigkeit oder bestreitest als Publizist oder Schriftsteller Deinen Lebensunterhalt? Dann hast Du in der Regel eine Versicherungspflicht und zahlst bereits in die gesetzliche Rentenkasse ein. Allerdings solltest Du Dich auch darüber hinaus um eine gute Altersvorsorge kümmern. Welche für Künstler die passende ist, liest Du in unserer Übersicht.
Die Künstlersozialkasse als Altersvorsorge nutzen
Wenn Du hauptberuflich als Künstler oder Publizist tätig bist, kannst Du darum bitten, in die Künstlersozialkasse aufgenommen zu werden. Dabei handelt es sich um einen Geschäftsbereich, der zur Unfallversicherung Bund und Bahn gehört. Er sorgt dafür, dass Selbstständige aus dem künstlerischen Bereich einen ähnlichen Schutz in Bezug auf die gesetzliche Sozialversicherung genießen, wie es Arbeitnehmer tun.
Dabei ist wichtig zu wissen, dass die Künstlersozialkasse selbst kein Leistungsträger ist. Sie übernimmt stattdessen die Koordination der Beiträge ihrer Mitglieder und führt diese zur gesetzlichen Renten- und Pflegeversicherung und zu einer freiwillig gewählten Krankenkasse ab.
Der große Vorteil: Die selbstständigen Publizisten und Künstler können den gesamten gesetzliche Leistungskatalog nutzen, müssen aber nur die Hälfte der jeweiligen Beiträge selbst zahlen. Den Rest stockt die Künstlersozialkasse auf. Die Mittel dafür setzen sich aus einem Zuschuss des Bundes und Sozialabgaben von Unternehmen zusammen.
Es macht also durchaus Sinn, einen Antrag auf Mitgliedschaft bei der Künstlersozialkasse zu stellen, um darüber in die gesetzliche Rentenversicherung zu investieren. Jeder Antrag wird dabei ausgiebig geprüft, um zu schauen, ob der Antragsteller wirklich die Anforderungen erfüllt. Wirst Du aufgenommen, kannst du mit der staatlichen Finanzspritze den idealen Grundstein für Deine Altersvorsorge als Künstler legen.
Mit der privaten Altersvorsorge als Künstler sparen
Die gesetzliche Rentenversicherung sollte als Altersvorsorge stets nur die Basis bilden – auch oder gerade, wenn Du Künstler bist. Stattdessen solltest Du Dich zusätzlich mit einer privaten Altersvorsorge absichern.
Die Art der privaten Rentenversicherung kannst Du dabei natürlich frei wählen und schauen, was für Dich am besten passt. So kannst Du beispielsweise mit Hilfe von monatlichen Beiträgen Kapital ansparen, das Dir später als Absicherung dienen soll. Hast Du das Rentenalter erreicht und Dein Vertrag ist ausgelaufen, kannst Du Dir das Geld als regelmäßigen Rentenbetrag oder sogar als Einmalzahlung aushändigen lassen – ganz nach Belieben.
Bist Du ein wenig risikofreudiger, kannst Du als private Altersvorsorge für Künstler auch in Aktien, Fonds oder Immobilien investieren. Der Aktienmarkt wird allerdings stark von Kursschwankungen beeinflusst. Wie viel Kapital Du am Ende aus diesem Investment also heraustragen kannst, ist nicht sicher.
Mit der Kapitallebensversicherung vorsorgen
Eine andere Art der privaten Altersvorsorge ist die Kapitallebensversicherung. Hier sicherst Du nicht nur Dich selbst, sondern auch Deine Angehörigen ab. Dafür wird vertraglich ein Sparplan mit einer sehr langen Laufzeit aufgesetzt.
Willst Du diesen Vertrag vorzeitig beenden, ist das allerdings mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden. Ob die Vertragslaufzeit für Dich tragbar und realistisch ist, solltest Du Dir also vor Abschluss des Vertrags gut überlegen, damit es kurz vorm Start ins Rentenalter kein böses Erwachen gibt.
Sich mit der Rürup-Rente absichern
Eine gute Möglichkeit, um für das Rentenalter vorzusorgen und weiteres Kapital anzusparen, ist die Rürup-Rente. Dabei handelt es sich um eine private Altersvorsorge, die vom Staat finanziell gefördert wird. Auf welche Art und Weise Du dort vorsorgst, ist Dir freigestellt.
So kannst Du zum Beispiel regelmäßige Beiträge einzahlen und mit dem Start ins Rentenalter ebenfalls monatlich mit Rentenauszahlungen rechnen. Dabei wird bei Vertragsabschluss bereits Dein späterer Rentensatz garantiert festgelegt. Eine sichere Variante also.
Du kannst mit der Rürup-Rente aber auch in Fonds investieren. Du legst Dein Geld dabei in Investmentfonds an und gehst damit den riskanteren Weg. Wie hoch deine Rente sein wird, kann Dir bei dieser Alternative nämlich niemand garantieren.
Wenn Du als Künstler schon kurz vor der Rente stehst und nochmal etwas für Deine Altersvorsorge tun möchtest, kannst Du auch einmalig einen hohen Betrag einzahlen und eine sofortige lebenslange Rente kassieren. Diese Variante ist vor allem für diejenigen von Vorteil, die für ihre Altersvorsorge nicht mehr viel Zeit haben, aber auf Nummer sicher gehen wollen.
Generell ist die Rürup-Rente eine gute Möglichkeit zur Rentenversicherung, da sie zu einem Großteil steuerlich absetzbar ist. Stand 2019 waren es ganze 88 Prozent. In diese Form der Altersvorsorge für Künstler zu investieren, lohnt sich also in jedem Fall.
Mit der Riester-Rente fürs Alter sparen
Wenn Du im Alter Deinen gewohnten Lebensstandard halten und aus diesem Grund etwas für Deine Altersvorsorge tun möchtest, ist die Riester-Rente ebenfalls eine gute Idee. Auch sie wird staatlich gefördert und kann ganz einfach von Dir abgeschlossen werden, wenn Du Mitglied in der Künstlersozialkasse bist.
Solltest Du nur ein geringes Einkommen haben, reicht es, wenn Du einen Jahresbeitrag von 60 Euro einzahlst, um in die Riester-Rente zu investieren. Hast Du mehr Geld zum Sparen zur Verfügung, kannst Du natürlich auch einen höheren Beitrag zahlen. Allerdings sollte der nicht den Wert von 2100 Euro im Jahr übersteigen, da nur bis zu dieser Höhe die Beiträge steuerlich abgesetzt werden können.
Ist Dein Einkommen so gering, dass Du nicht versicherungspflichtig bist, wirst Du auch nicht in die Künstlersozialkasse aufgenommen. In diesem Fall ist der Abschluss einer Riester-Rente nicht selbstverständlich, denn auch hierfür müssen Bedingungen erfüllt werden. Es ist aber auch nicht unmöglich.
Was Du benötigst, ist die Hilfe eines Ehepartners, der rentenversicherungspflichtiger Arbeitnehmer und damit unmittelbar förderungsberechtigt ist. Hat er ebenfalls einen Vertrag zur Riester-Rente abgeschlossen und pro Jahr vier Prozent seines Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr eingezahlt, steht es Dir frei, ebenfalls zu riestern.
Fazit
Seiner Leidenschaft nachzugehen und das Leben als Künstler zu verbringen, ist für die meisten von uns eine erfüllende Vorstellung. Wer will nicht auch lieber seine Brötchen mit der eigenen Musik oder dem Verfassen von Büchern, Artikeln oder Blogs verdienen? Allerdings ist es gerade als Künstler enorm wichtig, nicht nur im Hier und Jetzt zu leben, sondern auch ans Alter zu denken.
Die richtige Altersvorsorge ist hier das A und O. Als Künstler bist du in der Regel sozialversicherungspflichtig und dadurch Mitglied in der Künstlersozialkasse. Das Einzahlen in die gesetzliche Rentenkasse ist für Dich also Pflicht.
Darüber hinaus solltest Du aber auch weitere Möglichkeiten zur Vorsorge in Betracht ziehen und am besten verschiedene Arten der Rentenversicherung miteinander kombinieren. Ideal ist dafür die Rürup-Rente, bei der Du sogar steuerliche Vorteile genießen kannst. Auch die Riester-Rente kann eine gute Variante sein. Hier musst Du allerdings bestimmte Bedingungen erfüllen, um einen Vertrag abschließen zu können. Ist das der Fall, kannst du mit staatlichen Zulagen rechnen.
Einzig die Kapitallebensversicherung solltest Du genau bedenken. Sie dient als Absicherung für Dich und Deine Angehörigen, hat aber in der Regel eine sehr lange Laufzeit. Ob die für Dich sinnvoll ist, musst du selbst abwägen.
Allgemein ist die Kombination aus mehreren Varianten die perfekte Grundlage für Deine Altersvorsorge als Künstler. Von Vorteil ist es allerdings, sich vorab noch einmal beraten zu lassen. Der App-basierte Rentenplaner von Horizon65 ist dafür eine gute Anlaufstelle.
Die App liefert Dir umfassende Informationen zum Thema Altersvorsorge und berät Dich individuell und transparent. Außerdem besteht jederzeit die Möglichkeit einer persönlichen Beratung mit einem unserer Rentenexperten. Damit kannst Du einem entspannten Lebensabend mit einer guten Rente, um Deinen gewohnten Lebensstandard zu finanzieren, ein Stück näher kommen.
