Welche Altersvorsorge Möglichkeiten gibt es für mich?

Es gibt für die Altersvorsorge Möglichkeiten im Übermaß! Unterschiedliche Produkte, Anlagen und Strategien stehen jedem zur Verfügung, der sich dafür interessiert. Doch diese Vielfalt ist auch ein Nachteil, denn es ist nur zu einfach den Überblick zu verlieren. Die einzelnen Optionen und die verschiedenen, aus ihnen erwachsenen, Kombinationen können selbst einen erfahrenen Anleger verwirren. Trotzdem sollte man sich mit der Materie auseinandersetzen und sich in sie einarbeiten, um das eigene Geld sinnvoll zu verwenden und alle Altersvorsorge Möglichkeiten optimal zu nutzen.

Altersvorsorge Möglichkeiten: Anfangen, nicht aufschieben

Der wichtigste Schritt zur Sicherung des Ruhestandes ist der erste, denn es ist ein enormer Vorteil früher mit seiner Vorsorge anzufangen. Wer sich schon in jungen Jahren mit den verschiedenen Konzepten und Möglichkeiten zur Geldanlage beschäftigt, hat einfach mehr Zeit Erfahrung zu sammeln.

Außerdem unterstützt es die zyklische Natur vieler Wertanlagen. Gerade renditestarke Produkte, wie zum Beispiel Aktien, beinhalten ein Kursrisiko. Was nach oben schnellt, kann auch nach unten fallen und Kurseinbrüche gehören zu diesen Investments genauso dazu, wie die überdurchschnittlichen Renditen zu anderen Zeiten. Ein langer Investmenthorizont ermöglicht es, diese Schwächephasen auszusitzen und die Gewinne einer Erholung mitzunehmen.

Zinseszinseffekt

Von noch größerer Relevanz ist der sogenannte Zinseszinseffekt. Der Name ist dabei nicht ganz richtig, weil es nicht nur Zinsen sind, die ihn ermöglichen. Andere Formen der Gewinnausschüttung, wie etwa Dividenden oder Renten, können Sie ersetzen und auf die gleiche Weise zum Vermögensaufbau beitragen.

Worum geht es also genau. Ziel einer Geldanlage ist es, eine Rendite zu erwirtschaften. Wenn man nun diese Renditen nimmt und sie erneut investiert, hat man nun eine größere Summe, die Gewinne abwirft. Der alte Zins wird jetzt selbst Zinsen ab. Wer diesen Kreislauf aus Profit und wieder Anlage weiter fortsetzt, ermöglicht seinem Vermögen ein exponentielles Wachstum.

Grundbedingung ist allerdings, dass der Vorgang der Wiederanlage häufig genug stattfinden kann. Ein langfristiger Investmenthorizont ist dafür Pflicht, weshalb man mit der Altersvorsorge früh anfangen und sie nicht aufschieben sollte.

Altersvorsorge Möglichkeiten: 3-Schichten Modell

Sobald man sich mit den grundlegenden Konzepten der Altersvorsorge beschäftigt, stößt man bei schnell auf das sogenannte 3-Schichten oder 3-Säulen Modell. Diese, speziell in Deutschland anzutreffende, Kategorisierung ist hilfreich dabei, die Altersvorsorge Produkte und Rahmenverträge etwas zu ordnen und besser vergleichen zu können.

In ihm werden verschiedene Altersvorsorge Möglichkeiten in drei Schichten aufgeteilt, daher der Name. Hauptkriterium ist dabei, wie stark die staatliche Unterstützung und die gesetzlichen Vorgaben in die Geldanlage eingreifen. Natürlich war auch dieses Modell im Wandel der Zeiten unterworfen und es gibt unterschiedliche Meinungen darüber, wo einige der neueren Produkte genau einzusortieren sind, doch die grundlegende Gliederung ist wie folgt:

Altersvorsorge Möglichkeiten: Gesetzliche Rente

die erste Schicht war ursprünglich allein der gesetzlichen Rente und den berufsständischen Versorgungswerken vorbehalten. In beiden Fällen handelt es sich um Sozialversicherungen, bei denen die Beitragszahler monatlich einen Teil ihres Gehalts einzahlen und dafür Rentenansprüche im Alter erwerben. Obwohl freiwillige Einzahlungen möglich sind, ist sie vorrangig eine Pflichtversicherung, der sich die Betroffenen nicht entziehen können. Allein aus diesem Grund ist die staatliche Rente auch der wichtigste und meistgenutzte Baustein für die Altersvorsorge in der Bundeswehr Deutschland. Über 84 % aller Berufstätigen werden im Alter Anspruch auf Leistungen aus den Rentenkassen haben!

Trotzdem ist man gut beraten, sich bei der eigenen Altersvorsorge Möglichkeiten offenzuhalten und sich nicht ausschließlich auf sie zu verlassen. Der demografische Wandel trifft die Rentenkassen hat und hat die Regierung sogar dazu gebracht eine weitere Alternative zur Ruhestandsabsicherung zu entwerfen: Die Rürup- oder Basisrente.

Die Rürup- oder Basisrente.

Bei ihr handelt es sich um eine Rentenversicherung, bei der man das Geld investiert und die zu erhaltene Rente sicher an dem Ertrag des Investments orientiert. Sie wird in der Regel zur ersten Schicht gerechnet, weil die Beiträge fast vollständig von der Steuer abgesetzt werden können und das eingezahlte Geld ausschließlich als Rentenzahlung ausgeschüttet werden darf.

Sie ist vor allem bei besserverdienenden Selbstständigen und Freischaffenden beliebt, weil diese auf diese Weise steuerbegünstigt eine Rente erwerben können, die der staatlichen entspricht.

Altersvorsorge Möglichkeiten: Geförderte Rente

Die zweite Schicht sind die staatlich geförderten Renten. Ursprünglich wurde sie auch betriebliche Altersvorsorge genannt, nach dem ausgesprochen beliebten Vorsorgevertrag. Doch in letzter Zeit ist sie, insbesondere durch die Einführung der Riester-Rente, über diese ursprünglichen ausgewachsen und verdient den neuen Namen.

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Hierbei handelt es sich ursprünglich um eine reine Versorgung-Absprache zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Durch staatliche Vorgaben und Unterstützung entwickelte sie sich mit der Zeit zu einer besonderen Form von Rentenversicherung. Insgesamt gibt es fünf verschiedene Varianten, Durchführungswege genannt, die den genauen Ablauf, die Geldanlage und die Vergünstigung der bAV regeln; Direktzusage, Unterstützungskasse, Pensionsfonds, Pensionskasse und Direktversicherung unterscheiden sich teilweise erheblich darin, welche Altersvorsorge Möglichkeiten sie einem Arbeitnehmer bieten.

Riester-Rente

Bei der Riester-Rente handelt es sich um den Versuch, auch einkommensschwachen Bürgern die Möglichkeit einer zusätzlichen Altersvorsorge zu geben. Durch eine Verbindung von steuerlicher Absetzbarkeit und staatlichen Zulagen, können pro Jahr bis zu 2100 € in diese Rente gesteckt werden. Besonders Familie mit vier Kindern profitiert hiervon, dafür jeden Nachkommen weitere staatliche Zuschüsse gegeben werden. Alleinstehende und Besserverdiener können immer noch von der Steuerfreiheit profitiert.

Leider macht dieses Prinzip die Riester-Rente zu einem recht komplexen Produkt, was ihr einen zweifelhaften Ruf eingebracht hat, der sie so nicht verdient.

Altersvorsorge Möglichkeiten: Private Altersvorsorge

Die letzte Schicht ist in privaten Verträgen ohne direkte staatliche Beteiligung vorenthalten. Im Großen und Ganzen umfasst sie jede Form von eigenständiger Geldanlage. Von durch organisierten Rahmenverträgen, wie bei einer Lebensversicherung über eigenständige Investitionen mit dem eigenen Depot bis hin zur Spekulation mit Wertobjekten. Die Bandbreite ist extrem weit gefasst.

Diese Vielseitigkeit und Auswahl erkauft man sich mit einem Verzicht auf Steuerbegünstigung und andere staatliche Förderungen. Eine private Altersvorsorge eignet sich daher besonders für Leute, denen es auf eine mobile und anpassungsfähige Geldanlage ankommt.

Altersvorsorge Möglichkeiten: Investment

Genauso wichtig, vielleicht sogar noch wichtiger, ist die genaue Art des Investments. Wirklich alle Optionen und Möglichkeiten aufzuzählen, würde den Rahmen dieses Artikels sprengen. Es soll daher nur die wichtigsten drei Anlageklassen vorgestellt werden.

Aktien

Aktien sind Anteile von Unternehmen, die öffentlich an der Börse gehandelt werden. Ihr genauer Wert wird täglich durch Angebot und Nachfrage bestimmt. Die Gewinne stammen aus zwei verschiedenen Quellen. Einerseits kann man auf steigende Kurse setzen und auf einen höheren Kurs warten. Darüber hinaus schütten viele Aktien auch regelmäßig Unternehmensgewinne als Dividende aus, was gerade bei einer langfristigen Anlage ein sehr beachtlicher Verdienst sein kann.

Anleihen und Geldvermögen

Hierunter fallen verschiedene Form von Geldanlage, wie etwa das Sparkonto oder die Bundesanleihen. Bei einem Festgeldkonto wird im Endeffekt der Bank Kapital zur Verfügung gestellt, was diese durch Zinszahlungen belohnt. Anleihen funktionieren ganz ähnlich, nur statt der Bank die Auswahl des Schuldners zu überlassen, entscheidet man sich selbst für ein. Diesem leiht man zu einem festen Zinssatz das eigene Geld und erhält es zu Ende der Laufzeit wieder zurück. Sowohl Staaten als auch Unternehmen können dabei der Herausgeber einer Anleihe sein und die versprochenen Zinsen hängen vom erwarteten Rückzahlungsrisiko ab.

Immobilien

Immobilien, auch als „Betongold“ bekannt, schließen verschiedene Form des Eigentums an Wohn und auch Geschäftsgebäuden ein. Wie genau dieses Eigentum aussieht, ist wieder einmal ausgesprochen vielfältig. Der direkte Erwerb eines Hauses zur Selbstnutzung, der Kauf einer Wohnung zur Vermietung oder auch die Beteiligung an einem Immobilienfonds sind alles geeignete Altersvorsorge Möglichkeiten für den findigen Investor.